Chcete hypotéku, ale nemáte naspořeno? Těžký úkol, ale není nemožný!

Dnes má jen málokdo dostatečný rozpočet k tomu, aby postavil dům nebo si koupil vlastní byt zcela bez dluhů.

Proto se pro mnoho lidí jako jediné možné řešení nabízí hypoteční úvěr, který jim většinovou část potřebných financí zajistí. Pravdou však je, že v poslední době realitní ani hypoteční trh mladým příliš nepřeje, jelikož bez dostatečných vlastních úspor na hypotéku nedosáhnou

Strašák v podobě LTV

Většina hypotečních společností v dnešní době požaduje po klientovi alespoň 20 % z ceny kupované nemovitosti. Tato částka se často označuje zkratkou LTV, která vychází z anglického „loan to value“ neboli v překladu „úvěr k hodnotě“. Jedná se o poměr mezi hypotečním úvěrem a zástavní hodnotou nemovitosti - jednoduše řečeno určuje část ceny nemovitosti, kterou hypotéka pokryje, zbytek už je na vás.

Když vezmeme v potaz cenu dnešních realit a průměrnou výši platů, stává se z toho úkol na několik let. Například na nemovitost s cenou tři miliony budete potřebovat úspory v minimální výši 600 000 korun. Jestliže si tedy budete každý měsíc odkládat 5 000 Kč, potrvá vám deset let, než požadovanou částku naspoříte.

Tím se odstartovává začarovaný kruh, protože ceny nemovitostí neustále rostou. Jestliže vám našetření dostatečně vysoké částky zabere deset let, je více než pravděpodobné, že ceny nemovitostí do té doby výrazně stoupnou, a tak už pro vás naspořená částka nebude dostačující. Jak se z tohoto kruhu vymotat?

Existují i 90 % hypotéky

Vzhledem k faktům, které jsme zmínili v úvodu, je jasné, že na hypotečním a realitním trhu jsou diskriminovaní zejména mladí lidé. Ve svém profesním životě jsou teprve na začátku, takže jejich platové ohodnocení bývá spíše podprůměrné a navíc dosud neměli dostatek času na to, aby si vytvořili pořádnou finanční rezervu, kterou by ke koupi nemovitost mohli využít.

Banky si tento problém naštěstí začínají uvědomovat, a tak už některé z nich často nabízejí i hypotéky, u kterých LTV činí 90 % z ceny nemovitosti. V některých případech si je mladí lidé mohou sjednat dokonce se stejnou úrokovou sazbou jako v případě 80 % LTV. Otázkou ale je, zda jim banka takový úvěr schválí vzhledem k výši jejich výplaty a dalším faktorům, které ovlivňují jejich bonitu.

Zvažte ručení další nemovitostí

Šance na získání hypotečního úvěru se výrazně zvyšují, když má žadatel možnost ručit další nemovitostí kromě té pořizované. Ta totiž pro banku slouží jako záruka toho, že pokud byste hypotéku nespláceli, tak o své peníze nepřijde. Nemovitost navíc nutně nemusí být přímo vaše. Mladým lidem takto často pomáhají jejich rodiče, což se v praxi prokázalo jako nejschůdnější řešení.

Pro rodiče nebo jiné ručitele v tomto případě spočívá velká výhoda v tom, že do hypotéky nemusí být zapleteni po celou dobu jejího splácení. V momentě, kdy klient splatí 20 % LTV svého úvěru, mohou svou nemovitost svou z hypotéky opět vyvázat, díky čemuž ve smlouvě posléze nijak nefigurují. Pořizovaná nemovitost však v zástavě zůstává až do té doby, než bude celá vypůjčená částka splacena.

Půjčka místo vlastních úspor

Jestliže neexistuje možnost ručit další nemovitostí, často se lidé obracejí také k půjčkám. První možností bývají opět rodiče, kteří svým dětem obvykle půjčí bezúročně, a pokud jsou dostatečně movití, na vrácení peněz ani tolik nespěchají. Někteří svým dětem už v útlém věku zakládají stavební spoření nebo jim odkládají peníze na spořící účet, a tak jim mohou v případě potřeby bez problému podat pomocnou ruku.

Mateřská láska však často nezná hranice, a proto se někteří rodiče snaží svým potomkům finančně pomoci, přestože k tomu nemají dostatek vlastních úspor. Využívají k tomu různé typy spotřebitelských úvěrů. Ty sice nevyžadují ručení vlastním majetkem, ale když se podíváte na to, jaké mají nebankovní půjčky úrokové sazby, můžete si sami snadno spočítat, že u takto velkých částek přeplatíte desetitisíce.

Ptáte se, proč půjčkou zatěžovat rodiče a nevzít s ní spojené riziko na sebe? Důvod je vcelku prostý - zapsal by se do registru dlužníků, který banky při schvalování žádosti kontrolují, aby zabránily využití takovýchto zdrojů místo vlastních úspor. Každý úvěr na kontě totiž snižuje vaši bonitu, neboli schopnost splácet, jelikož znamená velkou zátěž pro váš měsíční rozpočet.

Nezapomeňte na další náklady

I když jste si připravili potřebných 10, nebo 20 % a zažádali si o hypotéku, stále ještě nemáte tak úplně vyhráno. Musíte počítat ještě s dalšími náklady, z nichž pravděpodobně nejvýraznějším je daň z nabytí nemovitosti, jejíž výše činí 4 % z ceny nemovitosti. Pokud však koupíte novostavbu a budete jejím prvním majitelem, budete od daně z nabytí nemovitosti osvobozeni. U bytů nesmíte zapomenout ani na příspěvky do fondu oprav, kam se v každém bytovém domě přispívá trošku odlišná částka.

Tržiště zpráv | 14.01.2020

Související témata

Financování bydlení

© 1999 - 2019 ABSTRACT, s.r.o. a dodavatelé obsahu. ISSN 1214 - 5548
Internetový portál BYDLENÍ.CZ je zdrojem registrovaným pod mezinárodním standardním seriálovým číslem ISSN 1214 - 5548 dodržuje právní předpisy o ochraně osobních údajů. Publikování nebo šíření obsahu serveru nebo jakékoliv části zveřejněného materiálu jakoukoliv formou je bez předchozího písemného souhlasu vydavatele zakázáno.

Menu

Stavebnictví

Interiér

Financování bydlení

Nové bydlení

Hobby a zahrada

Architektura, design, styl

Cykly a seriály

Bydlínkova kuchařka

Blog

Soutěže

Tržiště zpráv

ABSTRACT.CZ