Refinancovat hypotéku jde 12 i 24 měsíců dopředu, vyplatí se to právě teď

Postupné zvyšovaní základních úrokových sazeb a další nařízení ze strany ČNB zdražilo nejen spotřebitelské úvěry ale i hypotéky. Ekonomičtí analytici odhadují, že úroky ve výši 3,5 % ročně mohou být u hypoték běžné už na konci letošního roku. Postupné zdražování tak pocítí ti, kteří se hypotéku chystají sjednat, i ti, kteří již hypotéku mají a blíží se jim výročí její fixace. Podmínky nové hypoteční smlouvy budou totiž sjednávat za podstatně nepříznivější situace na trhu. Za určitých podmínek jde ale vyšším nákladům na hypotéku předejít už nyní.

Hitem je předfixace

Některé banky klientům umožňují refinancovat hypoteční úvěr ještě před vypršením fixace v několikaměsíčním, ročním nebo i dvouletém předstihu. Jejich nabídka nabírá na významu právě teď, kdy rostou ceny hypoték. Uveďme to na modelovém příkladu rodiny, která využila předfixaci koncem loňského roku, kdy byly úroky stále ještě na svých minimech. V té době měla rodina sjednanou hypotéku s pětiletou fixací s úrokovou sazbou 2,89 % ročně a to do 24. 7. 2018. Její měsíční splátka spolu s pojištěním proti neschopnosti splácet úvěr jako podmínkou banky byla 13 069 korun. Poté, kdy využila možnost refinancovat hypotéku s ročním předstihem, zajistila si lepší podmínky, než by získala v době, kdy by jí fixace u hypotéky u staré smlouvy skutečně vypršela. Díky stále ještě nízkým úrokům na trhu si tak snížila 2,89% úrokovou sazbu na 1,98 % ročně, kterou navíc zafixovala na dalších pět let až do roku 2022. Rodina si tím nejen snížila měsíční splátku z 13 069 korun na 12 660 korun, ale předešla tak i budoucím vyšším nákladům plynoucím ze zvyšování úroků u hypoték. Stejně lze postupovat i za současných podmínek, kdy úrokové sazby nejsou již tak příznivé, jako v uvedeném příkladu, ale i tak je jisté, že v budoucnu budou o ještě něco méně příznivé.

Jak to funguje v praxi

Technicky je předfixace de facto jen běžným refinancováním hypotečního úvěru. Pro klienta banky, která předfixaci nabízí, mohou nově zafixované podmínky začít platit i v okamžiku podpisu smlouvy. Klient nemusí čekat, až mu vyprší jeho stará smlouva. Bez problémů si úroky předem zafixuje za současných podmínek na trhu na tři, pět, deset a více let dopředu. Od té banky, která zafixování hypotéky za aktuálních podmínek na trhu neumožňuje, může klient bez problémů odejít k jiné bance, která toto nabízí. V tom případě bude mít dvě nové zástavní smlouvy i dvě úvěrové smlouvy. Jakmile klientovi skončí fixace u staré smlouvy, banka stáhne zástavní právo z katastru, a uvolní tak místo pro zástavní smlouvu nové banky.

Už jen samotným refinancováním hypotečního úvěru lze významně ušetřit za dobu splácení úvěru. Důležité je správné načasování a vhodný výběr banky, ke které budeme úvěr refinancovat. Náklady spojené s refinancováním úvěru již nejsou tak vysoké jako v minulých letech. Jedná se o správní poplatky za vklad nového a výmaz starého zástavního práva do katastru nemovitostí (2 x 1 000 Kč).

Nezapomínejte také na to, že se tržní hodnota vaší nemovitosti zvyšuje, případně jste do ní investovali v průběhu let další peníze (rekonstrukce bytu, úpravy domu), což také zvyšuje odhadní cenu nemovitosti, a tudíž je zástava vaší nemovitosti logicky atraktivnější.