Dvě z několika překážek, které vám mohou zkomplikovat cestu k novému bydlení, a které přitom lze relativně snadno vyřešit

První výraznou komplikací pro získání hypotéky je negativní záznam v registru SOLUS. Tedy alespoň u bank, které do tohoto registru nahlíží (těch je přitom většina). Jenže, nezaplacený účet za telefon či plyn nemusí znamenat, že se musíte s myšlenkou na nové bydlení rozloučit. Jak jsme již naznačili výše, stále jsou banky, které do registru SOLUS nenahlíží. U těchto finančních institucí tak můžete hypotéku získat i s negativním záznamem v registru SOLUS. Naneštěstí pro některé žadatele, banky, které do tohoto registru nenahlíží, patří spíše k těm „okrajovým“ (tj. nepatří mezi největší poskytovatele hypoték na trhu, někteří lidé je, i s ohledem na menší pobočkovou síť, s žádostí o hypotéku ani neosloví).
 

Druhou komplikací na cestě k novému bydlení může být nestabilní příjem (ve smyslu kolísavé výše příjmu u zaměstnanců), kdy vám příjem v čase postupně roste, či dostáváte v rozestupu více měsíců ohodnocení nad rámec základní mzdy. Nutno říci, že hodnocenou výši příjmu neovlivňují jen vyplácené bonusy a prémie, ale například i nemocenská, nebo dovolená.

Všechny banky vyžadují od klienta, který je zaměstnaný, při žádosti o hypotéku doložení potvrzení o příjmu, které vystaví jeho zaměstnavatel. Toto potvrzení obsahuje několik důležitých údajů o vašem příjmu. Především obsahuje dotaz na výši žadatelova příjmu. Až sem je to jednoduché.
 

Jak vám ukážeme na grafu níže, každá banka se na výši příjmu zeptá trochu jinak. Některé i více způsoby najednou. Jaké období se v otázkách hypotečních bank objevuje nejčastěji?
 

Počítáte správně. Na českém hypotečním trhu je 15 bank, které poskytují hypotéky. Ale v grafu výše je položeno celkem 26 otázek na žadatelův příjem. Je to tak, některé banky se totiž zeptají vícekrát a do výsledného výpočtu pak použijí nížší číslo.

To ale není vše. Banky totiž ve svých dotaznících mají ještě další doplňkové otázky. Jak takové doplňkové otázky vypadají?

• Je žadatel ve zkušební době?
• Je žadatel ve výpovědní lhůtě?
• Pracuje žadatel na dobu určitou?
• Jaká je výše žadatelovy základní hrubé mzdy?
• Jsou žadatelovy příjmy vyplácené na účet?

Opět se na tyto otázky neptají všechny banky najednou, ale každá si vybírá oblast otázek, které ji více zajímají. Díky tomu tak mají banky o stabilitě žadatelových příjmů reálný a ucelený obrázek. Pro žadatele, kteří mají pravidelné či jen nenadálé výkyvy v příjmech, to může při žádosti o hypotéku znamenat neúspěch.

Rovněž při dokládání příjmů bance nejsou banky jednotné. Jediná věc, která je všude stejná, je již zmíněné doložení potvrzení o výši příjmu. Toto potvrzení musí vždy „vydat“ zaměstnavatel žadatele o hypotéku. Co dalšího ještě banky vyžadují?

• potvrzení o výši pracovního příjmu
• výpisy z bankovního účtu, kam chodí mzda (standardně 1 až 6 výpisů)
• výplatní pásky (standardně 3 až 6 výplatních pásek)
• evidenční list důchodového pojištění
• mzdový výměr
• zaměstnanecká smlouva

Jste zaměstnaní a zároveň podnikáte? Připravte si daňová přiznání i bezdlužnost vydanou od Finančního úřadu.

Opět platí, že banky nechtějí vždy všechny vyjmenované podklady. Každá banka má na dokládané dokumenty jiné požadavky, některé dokumenty si zase může banka vyžádat až v průběhu samotného schvalování hypotéky. Například když má pochybnosti o již dodaných podkladech a informacích.
 

Jak již bylo uvedeno výše, jedná se pouze o dvě z několika možných komplikací při žádosti o hypoteční úvěr. Všechny komplikace však mají společné to, že na ně různé banky nahlíží jinak. Tedy, že pokud žadatele jedna banka při žádosti o hypotéku odmítne, může ji stále získat u banky jiné.

Pokud při pořizování nového bydlení nechcete ztrácet čas podáváním žádostí u 15 bank, využijte zkušenosti nezávislého hypotečního makléře. Z tohoto důvodu je vhodné řešit žádost o hypotéku prostřednictvím nezávislého internetového srovnávače či hypoteční kalkulačky, např. Hypotecnikalkulacka.cz.