Výše hypotéky se odvíjí od ceny nemovitosti, kterou pořizujete či rekonstruujete, nicméně vždy může pokrýt maximálně 90 % její hodnoty. Zbytek z ceny nemovitosti musíte mít našetřeno nebo zajistit její pokrytí další nemovitostí.
Uvažujete o hypotéce?
Ještě před tím, než se rozhodnete sjednat si hypotéku, je zapotřebí důkladně zvážit vaši životní situaci. Zkuste si například odpovědět na následující otázky:- Jaké jsou mé příjmy?
- Budu ji schopen splácet?
- Jaká je nejvyšší částka, kterou mohu měsíčně splácet?
- Plánujete rodinu? Pokud ano, počítejte i s omezením společného příjmu.
Nejčastější druhy hypoték
Hypotéky lze dělit podle různých kritérii, nejjednodušší je ale rozdělení na hypotéky účelové, neúčelové a investiční. S výběrem vhodné hypotéky vám nejlépe pomůže hypoteční kalkulačka.1) Účelová hypotéka
Jedná se o klasickou hypotéku, která má předem definovaný účel. Použít ji můžete pouze k zajištění bydlení. Její splácení je zajištěno zástavním právem k nemovitosti na území ČR, která je ve vašem osobním vlastnictví, bez věcného břemene a zástavního práva jiné banky.
Při jejím splácení je nutné bance dokládat účelové využití prostředků. Splatnost se pohybuje v rozmezí 1 roku až 30 let. Za výjimečných okolností ji lze prodloužit až na 40 let.
2) Neúčelová (americká) hypotéka
Pro využítí neúčelové hypotéky, která se někdy též označuje jako americká, nejsou stanovena prakticky žádná pravidla. Prostředky z americké hypotéky můžete použít jak na koupi nemovitosti nebo pozemku, tak třeba i na koupi automobilu či jiných movitých objektů. Musíte však počítat s vyšší úrokovou sazbou a nižším LTV (poměr půjčených peněz oproti hodnotě zástavy).
Výhody americké hypotéky
- Banku není třeba informovat o účelu hypotéky. Jedinou podmínkou je, že ji nesmíte použít k financování svého podnikání.
- Nemovitost zatíženou americkou hypotékou můžete kdykoli prodat s 1% sankcí.
Typy americké hypotéky
- Neúčelová – Ta je určena pro refinancování půjček, nákup movitých věcí či služeb
- Konsolidace – Úvěr poskytnutý za účelem splacení jednoho či více závazků, které klient aktuálně má a zpravidla platí víc, než když bude vše splácet v jednom
- Pro podnikatele – Alternativa k podnikatelskému úvěru. Splácíte ji z výnosů z vaší podnikatelské činnosti
3) Investiční hypotéka
Chcete si pořídit nemovitost, kterou sami osobně nebudete využívat, ale pronajímat ji? Investiční hypotéka může být tím správným řešením. O její splácení se pak postarají zisky z pronájmu. Prostřednictvím investiční hypotéky také můžete zhodnotit své peníze. Pronájem nemovitosti vám pomůže hypotéku splácet a možná pokryje i celou splátku. Výhodou je, že až jednou hypotéku splatíte, tak bude nemovitost vaše.
Banky poskytují na investiční nemovitost prostředky do výše 60 % LTV, Komerční banka pak až do výše 90 % odhadní ceny (pokud se nebude počítat s příjmy z pronájmu). Zbytek je nutné opět pokrýt z vlastních zdrojů. Splatnost investiční hypotéky se pohybuje mezi 15 až 25 lety.
Pokud uvažujete o některém ze zmíněných druhů hypoték, je vždy dobré se nejprve poradit s odborníkem. Tento odborník by měl mít v portfoliu většinu bank a také mnohaleté zkušenosti v tomto oboru.