Hned na úvod si ale uveďme jednu z nejdůležitějších zkušeností a pravd, která se tohoto tématu týká. I ze své osobní zkušenosti vám mohu potvrdit, že zdaleka neohroženější skupinou dlužníků jsou jednopříjmové domácnosti. Proto, pokud žijete sám nebo sama nebo se vaše rodina chystá na mateřskou, držte se o to více uvedených pravidel.
Proti potížím se splácením se můžete chránit třemi základními způsoby:
Finanční rezervy
Pokud se chystáte vzít si hypotéku, doporučujeme vám podržet si rezervu ve výši 6 měsíčních rozpočtů (nikoli tedy 6 splátek hypotéky!) své domácnosti, do něhož zahrnete i splátky uvažované hypotéky.
Toto pravidlo platí dvojnásob pro „singles“ a rodiny s jedním rodičem na mateřské.
Finanční rezervy mají ještě jednu velkou výhodu, zejména oproti pojištění. Část rezerv můžete totiž investovat a mohou vám vydělávat peníze.
Jak rezervy investovat
Již zmíněných 6 měsíčních rozpočtů doporučujeme investovat tak, abyste je měli rychle po ruce a přitom i něco vynášely. Dobře tak poslouží například spořící účty jako jsou mKonto, ING Konto a podobně. Peníze převyšující 6 měsíčních rozpočtů lze investovat např. i do stavebního spoření, byť méně výhodného než dřív. Na úspory se dostanete pohodlně do 4 měsíců a spoření vám vynese několik procent ročního zhodnocení.
Pokud se stěhujete do většího a své stávající bydlení neprodáte, ale pronajmete, doporučujeme spíše rezervu ve výši 12 rozpočtů domácnosti. Pravděpodobně si totiž berete hypotéku lehce přesahující vaše finanční „kapacity“. Při výpadku příjmů z pronájmu nebo vašich příjmů by vás hypotéka rychleji táhla dolů.
Další pravidlo se týká poklesu rezerv: Pokud vaše rezervy klesnou pod 3 měsíční rozpočty, resp. pod 6 měsíčních rozpočtů po přestěhovaní do většího, začněte vážně jednat. Můžete například prodat své bydlení a jít do levnějšího nájmu a podobně.
Finanční pomoc blízkých
Toto je velice osobní téma, a proto vám do něj nechceme příliš zasahovat. Nabídnu však přesto jeden příklad, se kterým se pravidelně setkávám:
Docela často máme v kanceláři klienty, kterým s pořízením jejich nového bydlení finančně výrazně pomáhají rodiče. Za tuto pomoc však tito rodiče často chtějí uplatňovat velký vliv v životě dětí, kterým pomáhají, a dále kontrolovat a řídit jejich život. Děti pak tuto hru z vděku přijímají, avšak velice to sráží jejich sebeúctu a cítí se ponížení, potupení a neschopní. Ne však z důvodu, že jim rodiče pomáhají – to je v naší kultuře nejspíše společensky akceptovaná věc, ale proto, že se celá věc děje nevyřčeně a děti s hypotékou musejí kontrolu rodičů bez aktivně projeveného souhlasu snášet. Zkrátka, ve vztahu chybí hranice a pozdější snahy o její vymezení vedou často k vzájemným výčitkám.
Na základě těchto zkušeností navrhuji zvážit následující postup: Pokud se chcete spolehnout na finanční pomoc blízkých, dohodněte se s nimi předem na podmínkách a mluvte s nimi i o svých obavách z toho, že si od nich budete potřebovat půjčit peníze. Pokud je tedy cítíte. Nabídněte jim případně svoji interpretaci toho, jak by se v takové situaci mohli cítit oni a co by to znamenalo pro vás.
Pojištění hypotéky
Toto řešení doporučujeme nejméně, a to z těchto důvodů:
Pojištění stojí peníze – pokud můžete, raději tvořte rezervy. Ty vydělávají vám.
Pojištění má „děravé“ pojistné podmínky a spoustu rizikových situací nepokrývá.
Proto se s pojistnými podmínkami vžy podrobně seznamte. My krátce zmíníme jen dvě nejdůležitější fakta, resp. nejčastější omyly:
Když si „pojistíte hypotéku“ neznamená to, že by pojišťovna za vás splácela hypotéku třeba po celou dobu. Doba vyplácení pojistného plnění je pro jednotlivá rizika omezena obvykle na dobu nejdéle 12 nebo méně měsíců.
Pojištění hypotéky obvykle nekryje rizika s nejvážnějšími finančními následky – invaliditu a závažná onemocnění.
Jak se správně pojistit
Pokud už se pro pojištění rozhodnete, nabízíme ke zvážení několik zásad:
Vždy si pojistěte rizika způsobující nejzásadnější výpadky příjmů – trvalou invaliditu a závažná onemocnění.
Úmrtí si pojistěte, jen když je na vás někdo finančně závislý. Jinak je obvykle zbytečné.
Na rizicích způsobujících nezávažné výpadky příjmů šetřete – jejich sjednání hodně zvažte.
Sjednejte si takové pojištění, u nějž je pojistné plnění vyplaceno jednou vysokou částkou. Ta vám umožní situaci skutečně řešit – výplata důchodu nic obvykle neřeší a je spíš jen na přilepšenou.
S výběrem pojištění vám rádi pomůžeme a více se brzy budete moci dozvědět také na připravovaném webu www.callidopojisteni.cz
Pro zajímavost: žádné pojištění hypotéky neexistuje
Pokud by mé předchozí odstavce četl některý z mých profesorů na pojišťovnictví nebo na základy pojistné matematiky, asi bych se před nimi červenal, protože jsem spojil různá témata a přijal obecně špatné a nesprávně používané termíny. Tedy, pro ty z vás, které to zajímá, a pro omluvu mým profesorům:
To, co se v ČR běžně nazývá pojištěním hypotéky a já jsem to tak doposud nazýval také, je ve skutečnosti rizikovým životním pojištěním s různými připojištěními životních rizik. Věc se má tedy tak, že ve skutečnosti nepojišťujeme hypotéku (ach, jak krásné by bylo, kdyby nám ji tak třeba někdo ukradl nebo jinak zanikla), ale pojišťujeme sebe. Správný název „pojištění hypotéky“ tedy je Rizikové životní pojištění k hypotéce.
Proti potížím se splácením se můžete chránit třemi základními způsoby:
Finanční rezervy
Pokud se chystáte vzít si hypotéku, doporučujeme vám podržet si rezervu ve výši 6 měsíčních rozpočtů (nikoli tedy 6 splátek hypotéky!) své domácnosti, do něhož zahrnete i splátky uvažované hypotéky.
Toto pravidlo platí dvojnásob pro „singles“ a rodiny s jedním rodičem na mateřské.
Finanční rezervy mají ještě jednu velkou výhodu, zejména oproti pojištění. Část rezerv můžete totiž investovat a mohou vám vydělávat peníze.
Jak rezervy investovat
Již zmíněných 6 měsíčních rozpočtů doporučujeme investovat tak, abyste je měli rychle po ruce a přitom i něco vynášely. Dobře tak poslouží například spořící účty jako jsou mKonto, ING Konto a podobně. Peníze převyšující 6 měsíčních rozpočtů lze investovat např. i do stavebního spoření, byť méně výhodného než dřív. Na úspory se dostanete pohodlně do 4 měsíců a spoření vám vynese několik procent ročního zhodnocení.
Pokud se stěhujete do většího a své stávající bydlení neprodáte, ale pronajmete, doporučujeme spíše rezervu ve výši 12 rozpočtů domácnosti. Pravděpodobně si totiž berete hypotéku lehce přesahující vaše finanční „kapacity“. Při výpadku příjmů z pronájmu nebo vašich příjmů by vás hypotéka rychleji táhla dolů.
Další pravidlo se týká poklesu rezerv: Pokud vaše rezervy klesnou pod 3 měsíční rozpočty, resp. pod 6 měsíčních rozpočtů po přestěhovaní do většího, začněte vážně jednat. Můžete například prodat své bydlení a jít do levnějšího nájmu a podobně.
Finanční pomoc blízkých
Toto je velice osobní téma, a proto vám do něj nechceme příliš zasahovat. Nabídnu však přesto jeden příklad, se kterým se pravidelně setkávám:
Docela často máme v kanceláři klienty, kterým s pořízením jejich nového bydlení finančně výrazně pomáhají rodiče. Za tuto pomoc však tito rodiče často chtějí uplatňovat velký vliv v životě dětí, kterým pomáhají, a dále kontrolovat a řídit jejich život. Děti pak tuto hru z vděku přijímají, avšak velice to sráží jejich sebeúctu a cítí se ponížení, potupení a neschopní. Ne však z důvodu, že jim rodiče pomáhají – to je v naší kultuře nejspíše společensky akceptovaná věc, ale proto, že se celá věc děje nevyřčeně a děti s hypotékou musejí kontrolu rodičů bez aktivně projeveného souhlasu snášet. Zkrátka, ve vztahu chybí hranice a pozdější snahy o její vymezení vedou často k vzájemným výčitkám.
Na základě těchto zkušeností navrhuji zvážit následující postup: Pokud se chcete spolehnout na finanční pomoc blízkých, dohodněte se s nimi předem na podmínkách a mluvte s nimi i o svých obavách z toho, že si od nich budete potřebovat půjčit peníze. Pokud je tedy cítíte. Nabídněte jim případně svoji interpretaci toho, jak by se v takové situaci mohli cítit oni a co by to znamenalo pro vás.
Pojištění hypotéky
Toto řešení doporučujeme nejméně, a to z těchto důvodů:
Pojištění stojí peníze – pokud můžete, raději tvořte rezervy. Ty vydělávají vám.
Pojištění má „děravé“ pojistné podmínky a spoustu rizikových situací nepokrývá.
Proto se s pojistnými podmínkami vžy podrobně seznamte. My krátce zmíníme jen dvě nejdůležitější fakta, resp. nejčastější omyly:
Když si „pojistíte hypotéku“ neznamená to, že by pojišťovna za vás splácela hypotéku třeba po celou dobu. Doba vyplácení pojistného plnění je pro jednotlivá rizika omezena obvykle na dobu nejdéle 12 nebo méně měsíců.
Pojištění hypotéky obvykle nekryje rizika s nejvážnějšími finančními následky – invaliditu a závažná onemocnění.
Jak se správně pojistit
Pokud už se pro pojištění rozhodnete, nabízíme ke zvážení několik zásad:
Vždy si pojistěte rizika způsobující nejzásadnější výpadky příjmů – trvalou invaliditu a závažná onemocnění.
Úmrtí si pojistěte, jen když je na vás někdo finančně závislý. Jinak je obvykle zbytečné.
Na rizicích způsobujících nezávažné výpadky příjmů šetřete – jejich sjednání hodně zvažte.
Sjednejte si takové pojištění, u nějž je pojistné plnění vyplaceno jednou vysokou částkou. Ta vám umožní situaci skutečně řešit – výplata důchodu nic obvykle neřeší a je spíš jen na přilepšenou.
S výběrem pojištění vám rádi pomůžeme a více se brzy budete moci dozvědět také na připravovaném webu www.callidopojisteni.cz
Pro zajímavost: žádné pojištění hypotéky neexistuje
Pokud by mé předchozí odstavce četl některý z mých profesorů na pojišťovnictví nebo na základy pojistné matematiky, asi bych se před nimi červenal, protože jsem spojil různá témata a přijal obecně špatné a nesprávně používané termíny. Tedy, pro ty z vás, které to zajímá, a pro omluvu mým profesorům:
To, co se v ČR běžně nazývá pojištěním hypotéky a já jsem to tak doposud nazýval také, je ve skutečnosti rizikovým životním pojištěním s různými připojištěními životních rizik. Věc se má tedy tak, že ve skutečnosti nepojišťujeme hypotéku (ach, jak krásné by bylo, kdyby nám ji tak třeba někdo ukradl nebo jinak zanikla), ale pojišťujeme sebe. Správný název „pojištění hypotéky“ tedy je Rizikové životní pojištění k hypotéce.
Poradenství a zprostředkování úvěrů v oblasti financování bydlení najdete zde: www.callido.cz