Pokud máte dostatečný příjem a nepotřebujete si lámat hlavu s tím, zda na úvěr dosáhnete, můžete vynechat část zjišťování maximální možné ceny za vaše bydlení a rovnou přemýšlet o tom, jak chcete bydlet. Podívejme se na souhrn těch nejdůležitějších kroků.
Maximální cena
Než začnete hledat bydlení, po kterém toužíte, bylo by dobré vědět, v jakých cenových relacích se můžete pohybovat. Proto byste si měli nejprve ujasnit, kolik vlastních i vypůjčených peněz budete schopni použít a investovat. V dnešní době sice není problém půjčit si na bydlení od banky, jsou dostupné i úvěry na celou hodnotu nemovitosti, ale stále platí, že vám žádná banka nepůjčí pět milionů korun, pokud váš měsíční příjem činí patnáct tisíc čistého. Abyste si tedy zjistili, jak vysoký úvěr si budete moci pořídit, případně kolik vlastních peněz budete muset do koupě svého bydlení vložit, je třeba znát svůj čistý měsíční příjem. „Na stránkách bank existují kalkulačky, na kterých si každý může během chvíle spočítat, jak vysokou hypotéku může se svými příjmy a výdaji získat. Pokud nevíte, zda se svým rodinným rozpočtem na hypotéku dosáhnete, doporučila bych to jako první krok. Pomůže vám ujasnit si, jakou výši měsíční splátky a tím i finanční zátěž unesete. Získáte tak realističtější meze, ve kterých na stránkách realitních společností hledat,“ radí Irena Zatloukalová z Hypoteční banky. Určitě se vám nevyplatí půjčovat si víc, než budete schopni splácet, a tak své příjmy uměle nenafukujte – buďte realisté při výběru, bude se vám to hodit, až začnete úvěr splácet.
Důležitá rozhodnutí
Pokud už znáte maximální částku, kterou můžete investovat do svého bydlení, můžete začít přemýšlet, zda se vám bude lépe bydlet v bytě, nebo domě. Za zvážení také stojí, jestli vám bude příjemněji v novostavbě, nebo si koupíte starší nemovitost a zrekonstruujete si ji podle svých představ. Důležitá je i velikost nemovitosti. Kupujete ji pouze pro sebe, nebo i pro svého partnera? Plánujete v nejbližších letech děti? Pokud víte, že v ní výhledově budete bydlet sami, stačí vám méně prostoru. Jestli si ale chcete do dvou let pořídit potomka a následně dalšího, určitě bude lepší poohlédnout se po něčem prostornějším. Nepodceňujte ani výběr vhodné lokality. Chcete zůstat ve městě, nebo dáte přednost venkovské idyle? Nebude vám vadit dojíždění a smíříte se s tím, že nejbližší kino a hypermarket jsou dvacet kilometrů daleko? Výběr toho správného bydlení je vždy otázka kompromisu a někdy ne jednoho. Zkuste se proto zamyslet nad tím, jak si myslíte, že na tom budete za rok, tři nebo deset let. Podle toho se vám lépe bude rozhodovat, kde je třeba udělat kompromis. Některé věci potřebujete nutně a jiné jste zase schopni obětovat. Tuto fázi výběru svého bydlení nepodceňte, abyste ji nemuseli zase brzy po nastěhování opakovat.
Vybírejte obezřetně
Až si ujasníte základní parametry toho, kde chcete bydlet, vydejte se na web, nebo přímo do realitní kanceláře. Hledáte-li nově postavené bydlení, projděte stránky velkých developerských společností, nebo zkuste servery, které jejich nabídky sdružují – například www.developerskecentrum.cz. Vybrat byt přímo od developera má řadu výhod – předně si můžete domluvit i úpravu dispozic vašeho bydlení a pro náročné klienty je to vždy nejlepší řešení, jak najít bydlení podle představ.
Z nabídek, které vás zaujmou, vyberte několik nejlákavějších tipů a objednejte se na prohlídky. U nich si dejte pozor – realitní agent či majitel se vás budou vehementně snažit upozornit na výhody a zamaskovat případné nedostatky nemovitosti. Ideální je si na prohlídku známého - kutila nebo technika, který bude schopný vyčíslit případné další potřebné investice na nejrůznější opravy a úpravy. Pokud s vámi nemůže nikdo, kdo rozumí stavařině, snažte se i sami si dát pozor na základní věci: Kam vedou okna? Pokud do rušné ulice, zkuste je otevřít a zaposlouchat se – v létě se bez větrání neobejdete. Nebude vás to rušit? V jakém stavu je koupelna a kuchyň, nebudou potřebovat nákladnou rekonstrukci? Jaký je celkový výhled? Neslyšíte nepříjemný rámus od sousedů? Víte, kdo v domě s vámi, nebo ve vašem novém sousedství bude bydlet? Nejsou popraskané stěny? Byt si neprohlížejte jen jednou. Zkuste jej navštívit nejen za slunečného dne, ale i při dešti. Dvojí návštěvou předejdete zbytečným nepříjemným překvapením – například přílišnému horku v bytě, či zatékající střeše.
Zkontrolujte všechny dostupné informace
Až dospějete k rozhodnutí, že je daná nemovitost pro vás ta pravá, zkontrolujte si na katastru, komu patří, a zda na ní neváznou nějaká věcná břemena či zástavní práva. Katastr nemovitostí je dostupný i přes internet na www.cuzk.cz. Vše potřebné zde lze snadno ověřit. Je-li vše v pořádku, můžete přistoupit k podpisu rezervační smlouvy, pokud je po vás vyžadovaná, nebo si chcete „pojistit“, že vám byt nikdo nekoupí před nosem. „Žádnou smlouvu však nepodepisujte, aniž by si ji důkladně přečetl váš právník! Bude vás to sice stát nějakou korunu navíc, ale zase tím předejdete celé řadě případných problémů,“ doporučuje Irena Zatloukalová z Hypoteční banky.
Čas na vyřízení hypotéky
Měli byste pomalu také myslet na výběr banky, do které půjdete žádat o úvěr. Rozhodujte se nejen podle výše úroků, ale také podle služeb, které daná instituce nabízí. „Některé banky vyřizují zdarma za klienty třeba výpis z katastru nemovitostí nebo odhad ceny nemovitosti, což jsou položky, za které byste jinak utratili tisíce korun. Zjistěte si proto dobře, co vše za vás banka umí vyřídit a co z toho pro vás udělá zdarma. V Hypoteční bance navíc mohou zájemci využít třeba Hypotéku po webu, čímž urychlí celý proces vyřízení hypotéky a navíc za něj ušetří i poplatek, který může činit až 25 000 Kč,“ vysvětluje Irena Zatloukalová.
Počítejte s tím, že i výběr banky, kam jít pro hypoteční úvěr, vám zabere nějaký čas. Budete se potřebovat zorientovat v jednotlivých nabídkách. Jsou banky, které vám udělají nabídku podmínek hypotečního úvěru (maximální částku, výši úrokové sazby a měsíční splátky) na základě orientační odhadní ceny nemovitosti, informaci o vašem příjmu a částce, kterou chcete do nemovitosti investovat z vlastních peněz. Vyplatí se vědět, zda a za jakých podmínek můžete úvěr dostat ještě dříve, než podepíšete kupní či rezervační smlouvu. Nestane se vám pak, že zaplatíte zálohu za byt či dům, který nebudete nakonec moct koupit. Například do Hypoteční banky můžete přijít i s ještě nepodepsanou kupní smlouvou a začít vyřizovat úvěr.
Zvolte si také vhodnou délku fixace úrokové sazby. Pokud v nejbližších letech očekáváte výraznější příjem, kterým byste chtěli část úvěru splatit, volte délku fixace podle toho v jakém, časovém horizontu se má daná událost stát. Jestliže nic takového neočekáváte a chcete mít naopak jistotu, že budete hradit pořád stejné splátky, volte delší fixaci – na tři až pět let. Nyní, v době rekordně nízkých sazeb, se vyplatí si zafixovat současnou sazbu na co nejdelší období – možnosti jsou i fixace na deset a více let. Vhodný výběr vždy záleží na vašich možnostech a preferencích.
Vyřízení úvěru může u specialisty trvat několik pracovních dní – u Hypoteční banky tři až pět dní. K uvolnění peněz mnohdy stačí pouze potvrzení o příjmu a nabývací titul k nemovitosti. I za pár dní tak můžete mít vyřešenou platbu za vaši novou nemovitost. Datum, ke kterému se budete moci nastěhovat do svého nového bydlení, se udává v kupní smlouvě. Většinou to bývají dva až tři měsíce od jejího podpisu, případně je dáno úhradou kupní ceny prodávajícímu. Čerpání vašeho úvěru si nastavte v závislosti na požadavky prodávajícího a vaši potřebu bydlet v novém.
Maximální cena
Než začnete hledat bydlení, po kterém toužíte, bylo by dobré vědět, v jakých cenových relacích se můžete pohybovat. Proto byste si měli nejprve ujasnit, kolik vlastních i vypůjčených peněz budete schopni použít a investovat. V dnešní době sice není problém půjčit si na bydlení od banky, jsou dostupné i úvěry na celou hodnotu nemovitosti, ale stále platí, že vám žádná banka nepůjčí pět milionů korun, pokud váš měsíční příjem činí patnáct tisíc čistého. Abyste si tedy zjistili, jak vysoký úvěr si budete moci pořídit, případně kolik vlastních peněz budete muset do koupě svého bydlení vložit, je třeba znát svůj čistý měsíční příjem. „Na stránkách bank existují kalkulačky, na kterých si každý může během chvíle spočítat, jak vysokou hypotéku může se svými příjmy a výdaji získat. Pokud nevíte, zda se svým rodinným rozpočtem na hypotéku dosáhnete, doporučila bych to jako první krok. Pomůže vám ujasnit si, jakou výši měsíční splátky a tím i finanční zátěž unesete. Získáte tak realističtější meze, ve kterých na stránkách realitních společností hledat,“ radí Irena Zatloukalová z Hypoteční banky. Určitě se vám nevyplatí půjčovat si víc, než budete schopni splácet, a tak své příjmy uměle nenafukujte – buďte realisté při výběru, bude se vám to hodit, až začnete úvěr splácet.
Důležitá rozhodnutí
Pokud už znáte maximální částku, kterou můžete investovat do svého bydlení, můžete začít přemýšlet, zda se vám bude lépe bydlet v bytě, nebo domě. Za zvážení také stojí, jestli vám bude příjemněji v novostavbě, nebo si koupíte starší nemovitost a zrekonstruujete si ji podle svých představ. Důležitá je i velikost nemovitosti. Kupujete ji pouze pro sebe, nebo i pro svého partnera? Plánujete v nejbližších letech děti? Pokud víte, že v ní výhledově budete bydlet sami, stačí vám méně prostoru. Jestli si ale chcete do dvou let pořídit potomka a následně dalšího, určitě bude lepší poohlédnout se po něčem prostornějším. Nepodceňujte ani výběr vhodné lokality. Chcete zůstat ve městě, nebo dáte přednost venkovské idyle? Nebude vám vadit dojíždění a smíříte se s tím, že nejbližší kino a hypermarket jsou dvacet kilometrů daleko? Výběr toho správného bydlení je vždy otázka kompromisu a někdy ne jednoho. Zkuste se proto zamyslet nad tím, jak si myslíte, že na tom budete za rok, tři nebo deset let. Podle toho se vám lépe bude rozhodovat, kde je třeba udělat kompromis. Některé věci potřebujete nutně a jiné jste zase schopni obětovat. Tuto fázi výběru svého bydlení nepodceňte, abyste ji nemuseli zase brzy po nastěhování opakovat.
Vybírejte obezřetně
Až si ujasníte základní parametry toho, kde chcete bydlet, vydejte se na web, nebo přímo do realitní kanceláře. Hledáte-li nově postavené bydlení, projděte stránky velkých developerských společností, nebo zkuste servery, které jejich nabídky sdružují – například www.developerskecentrum.cz. Vybrat byt přímo od developera má řadu výhod – předně si můžete domluvit i úpravu dispozic vašeho bydlení a pro náročné klienty je to vždy nejlepší řešení, jak najít bydlení podle představ.
Z nabídek, které vás zaujmou, vyberte několik nejlákavějších tipů a objednejte se na prohlídky. U nich si dejte pozor – realitní agent či majitel se vás budou vehementně snažit upozornit na výhody a zamaskovat případné nedostatky nemovitosti. Ideální je si na prohlídku známého - kutila nebo technika, který bude schopný vyčíslit případné další potřebné investice na nejrůznější opravy a úpravy. Pokud s vámi nemůže nikdo, kdo rozumí stavařině, snažte se i sami si dát pozor na základní věci: Kam vedou okna? Pokud do rušné ulice, zkuste je otevřít a zaposlouchat se – v létě se bez větrání neobejdete. Nebude vás to rušit? V jakém stavu je koupelna a kuchyň, nebudou potřebovat nákladnou rekonstrukci? Jaký je celkový výhled? Neslyšíte nepříjemný rámus od sousedů? Víte, kdo v domě s vámi, nebo ve vašem novém sousedství bude bydlet? Nejsou popraskané stěny? Byt si neprohlížejte jen jednou. Zkuste jej navštívit nejen za slunečného dne, ale i při dešti. Dvojí návštěvou předejdete zbytečným nepříjemným překvapením – například přílišnému horku v bytě, či zatékající střeše.
Zkontrolujte všechny dostupné informace
Až dospějete k rozhodnutí, že je daná nemovitost pro vás ta pravá, zkontrolujte si na katastru, komu patří, a zda na ní neváznou nějaká věcná břemena či zástavní práva. Katastr nemovitostí je dostupný i přes internet na www.cuzk.cz. Vše potřebné zde lze snadno ověřit. Je-li vše v pořádku, můžete přistoupit k podpisu rezervační smlouvy, pokud je po vás vyžadovaná, nebo si chcete „pojistit“, že vám byt nikdo nekoupí před nosem. „Žádnou smlouvu však nepodepisujte, aniž by si ji důkladně přečetl váš právník! Bude vás to sice stát nějakou korunu navíc, ale zase tím předejdete celé řadě případných problémů,“ doporučuje Irena Zatloukalová z Hypoteční banky.
Čas na vyřízení hypotéky
Měli byste pomalu také myslet na výběr banky, do které půjdete žádat o úvěr. Rozhodujte se nejen podle výše úroků, ale také podle služeb, které daná instituce nabízí. „Některé banky vyřizují zdarma za klienty třeba výpis z katastru nemovitostí nebo odhad ceny nemovitosti, což jsou položky, za které byste jinak utratili tisíce korun. Zjistěte si proto dobře, co vše za vás banka umí vyřídit a co z toho pro vás udělá zdarma. V Hypoteční bance navíc mohou zájemci využít třeba Hypotéku po webu, čímž urychlí celý proces vyřízení hypotéky a navíc za něj ušetří i poplatek, který může činit až 25 000 Kč,“ vysvětluje Irena Zatloukalová.
Počítejte s tím, že i výběr banky, kam jít pro hypoteční úvěr, vám zabere nějaký čas. Budete se potřebovat zorientovat v jednotlivých nabídkách. Jsou banky, které vám udělají nabídku podmínek hypotečního úvěru (maximální částku, výši úrokové sazby a měsíční splátky) na základě orientační odhadní ceny nemovitosti, informaci o vašem příjmu a částce, kterou chcete do nemovitosti investovat z vlastních peněz. Vyplatí se vědět, zda a za jakých podmínek můžete úvěr dostat ještě dříve, než podepíšete kupní či rezervační smlouvu. Nestane se vám pak, že zaplatíte zálohu za byt či dům, který nebudete nakonec moct koupit. Například do Hypoteční banky můžete přijít i s ještě nepodepsanou kupní smlouvou a začít vyřizovat úvěr.
Zvolte si také vhodnou délku fixace úrokové sazby. Pokud v nejbližších letech očekáváte výraznější příjem, kterým byste chtěli část úvěru splatit, volte délku fixace podle toho v jakém, časovém horizontu se má daná událost stát. Jestliže nic takového neočekáváte a chcete mít naopak jistotu, že budete hradit pořád stejné splátky, volte delší fixaci – na tři až pět let. Nyní, v době rekordně nízkých sazeb, se vyplatí si zafixovat současnou sazbu na co nejdelší období – možnosti jsou i fixace na deset a více let. Vhodný výběr vždy záleží na vašich možnostech a preferencích.
Vyřízení úvěru může u specialisty trvat několik pracovních dní – u Hypoteční banky tři až pět dní. K uvolnění peněz mnohdy stačí pouze potvrzení o příjmu a nabývací titul k nemovitosti. I za pár dní tak můžete mít vyřešenou platbu za vaši novou nemovitost. Datum, ke kterému se budete moci nastěhovat do svého nového bydlení, se udává v kupní smlouvě. Většinou to bývají dva až tři měsíce od jejího podpisu, případně je dáno úhradou kupní ceny prodávajícímu. Čerpání vašeho úvěru si nastavte v závislosti na požadavky prodávajícího a vaši potřebu bydlet v novém.
Byt, nebo dům?
Rozmýšlíte se, jestli si pořídit byt v centru města, nebo se odstěhovat do malebné vesnice? Porovnejte následující plusy a minusy obou variant.
Dům
+ klid, soukromí, dostatek prostoru
+ možnost ovlivnit náklady – na vytápění, ohřev vody, zateplení domu atd.
- horší občanská vybavenost; zpravidla nutnost cestovat za zaměstnáním
- nutnost dům průběžně udržovat a opravovat
Byt
+ obvykle dobrá občanská vybavenost (městská doprava, škola, školka, obchody, restaurace)
+ daný systém údržby domu
- nedostatek klidu a soukromí
- nedostupnost přírody; omezené možnosti, kam vyrazit na procházku
Rozmýšlíte se, jestli si pořídit byt v centru města, nebo se odstěhovat do malebné vesnice? Porovnejte následující plusy a minusy obou variant.
Dům
+ klid, soukromí, dostatek prostoru
+ možnost ovlivnit náklady – na vytápění, ohřev vody, zateplení domu atd.
- horší občanská vybavenost; zpravidla nutnost cestovat za zaměstnáním
- nutnost dům průběžně udržovat a opravovat
Byt
+ obvykle dobrá občanská vybavenost (městská doprava, škola, školka, obchody, restaurace)
+ daný systém údržby domu
- nedostatek klidu a soukromí
- nedostupnost přírody; omezené možnosti, kam vyrazit na procházku