ČSOB se již řadu let specializuje na úvěrování oprav a rekonstrukcí bytových domů ve vlastnictví BD nebo správě společenství SVJ. Do současné doby přispěla k revitalizaci cca 7 000 objektů, když na tyto účely poskytla více než 26 mld. Kč úvěrových prostředků (pro zajímavost tj. cca 30 – 35 % z celkového objemu všech úvěrů, které tito klienti na opravy a rekonstrukce dosud v ČR čerpali). S ohledem na tyto skutečnosti lze konstatovat, že banka má s úvěrováním velké zkušenosti, a proto nabízí úvěr s takovými parametry, které přesně odpovídají jejich specifickým potřebám.
Jaké finanční produkty poskytuje ČSOB pro financování oprav a rekonstrukcí domu a bytu?
Jedná se zejména o střednědobé a dlouhodobé úvěry pro BD a SVJ, jejichž parametry jsou nastaveny tak, aby vyhovovaly jejich potřebám. Většina klientů typu BD/SVJ má následující základní požadavky, jak by měl bankovní úvěr vypadat:
Na prvním místě je to dlouhodobá splatnost. (důvodem je skutečnost, že je nutné, aby výše měsíční splátky úvěru byla pro obyvatele domu sociálně únosná. A protože platí pravidlo, že čím je delší doba splatnosti, tím je nižší měsíční splátka, většina klientů požaduje splatnost úvěru v rozmezí 10 – 15 let. ČSOB tyto úvěry poskytuje s maximálně 20-tiletou splatností, což umožňuje realizovat i investičně náročnější komplexní rekonstrukce).
BD a SVJ upřednostňují jistotu, a proto většina z nich volí pevnou úrokovou sazbu (ČSOB nabízí fixaci buď na celou dobu splatnosti – max. na 15 let nebo částečnou fixaci sazby na 3 – 5 let).
Specifickou oblastí jsou požadavky na zajištění úvěru. (zde je pro většinu klientů nepřijatelné ručit za úvěr formou zástavy nemovitosti. I zde banka vychází svým klientům vstříc – viz. níže).
V poslední době přibyl ze strany klientů jeden další požadavek – v případě, že dostanou po realizaci investice dotaci z Programu Zelená úsporám, aby mohli tuto dotaci použít na mimořádnou splátku části úvěru (tzn. snížit jistinu) bez hrozby sankce. Tuto možnost ČSOB samozřejmě také nabízí.
Jak má postupovat zájemce o tyto produkty?
Klient si nejdřív musí zjistit základní data, tzn. kolik budou činit celkové náklady na investici, kolik je schopen uhradit z vlastních zdrojů resp. kolik by měl činit úvěr. Za této situace mu banka namodeluje, kolik by činila měsíční splátka úvěru při různé délce splatnosti. Klient pak musí porovnat výši takové splátky s tím, kolik je vybíráno do fondu oprav. Pokud příděl do fondu oprav je již dnes dostatečný (25 – 35 Kč/m2) zvolí si, jak velkou část může použít na měsíční splátky úvěru a dle toho přizpůsobí svůj požadavek na konečnou splatnost úvěru. Pokud je tvorba fondu oprav nízká má klient dvě možnosti – buď se dát do pouze částečné opravy nebo navýšit měsíční příděl do fondu oprav na takovou úroveň, aby kromě splátky úvěru mu zbyla určitá rezerva (ČSOB požaduje, aby na splátku úvěru bylo použito max. 85% měsíčního přídělu do fondu oprav). Klient si též musí ujasnit, zda bude využívat některou z forem státní dotační politiky. No a nakonec nelze opomenout, že příslušný zákon jednoznačně stanoví, kdo a jakým způsobem je oprávněn přijetí úvěru BD či SVJ schválit – bez doložení takového řádného schválení členskou schůzí BD nebo shromážděním vlastníků SVJ žádná seriózní banka úvěr neposkytne.
Jaké jsou vaše silné stránky?
ČSOB byla první bankou, která tyto klienty začala úvěrovat. Její hlavní předností jsou:
- bohaté praktické zkušenosti
- jsme jedinou bankou v ČR, která má pro segment BD/SVJ zpracovánu samostatnou, specifickou, podrobnou a hlavně jednotnou metodiku (velká výhoda pro pobočky – pokud klient splní požadavky, které mu pobočka sdělí, je vysoká pravděpodobnost schválení a poskytnutí úvěru)
- schopnost klientům poradit optimální řešení (např. speciální nástroj Kalkulačka úspor – na základě zadání klienta, kde uvede výši požadovaného úvěru a výši splátky, kterou je schopen měsíčně hradit, mu banka namodeluje a poradí tzv. optimální dobu splatnosti, tzn. aby splátka korespondovala s výší měsíčního přídělu do fondu oprav a současně, aby úvěr nebyl splácen zbytečně dlouho resp. aby klient hradil úrokové náklady jen po nezbytně nutnou dobu)
- připravenost nabídnout úvěr s takovými parametry, které klienti potřebují
Navíc se banka už po několik let výrazně zapojuje do osvěty pro tyto klienty (semináře, inzerce, PR) – proč je vhodné rekonstruovat, snižovat energetickou náročnost, šetřit tím náklady a návazně i svou kapsu, zhodnocovat své bydlení – to vše za situace, kdy existuje příznivá nabídka na úvěrování takových potřeb.
Kolik si může půjčit majitel domu, družstvo či SVJ, pokud nechce ručit nemovitostí?
Do průměrné zadluženosti 300 000 Kč na 1 byt ČSOB poskytuje pro SVJ úvěr zcela bez zajištění, u BD zajištěný pouze biankosměnkou. Důvod, proč po SVJ zajištění nechceme a po BD ano je ten, že dle Zákona o vlastnictví bytů ručí každý vlastník za závazky SVJ (banka má tedy úvěr zaručen de facto přímo ze Zákona) – naopak družstevník neručí za nic, a proto je po BD nějaká forma zajištění požadována.
Ze zkušeností ČSOB vyplývá, že více jak 97 % úvěrů nepřekročilo zadluženost 300 000 Kč/byt – většina úvěrů je tedy bankou poskytována bez nutnosti zajištění zástavou nemovitosti.
Lze při zajištění financování vaším ústavem spolupracovat při žádosti o dotace - jak a o jaké?
V současné době jsou opravy bytových domů podporovány dotacemi z několika programů: PANEL, Zelená úsporám, IPRM (Individuální plán rozvoje měst) či ČSOB Program energetických úspor. Vzhledem k tomu, že zejména při různých kombinacích dotací, se jedná o dost složitou problematiku, ČSOB přímo poradenství v oblasti dotací neposkytuje. Může ale svým klientům poradit, které poradenské, konzultační či dodavatelské společnosti jsou v této oblasti spolehlivé a profesionální resp. se kterými měli klienti banky dobré zkušenosti.
Pozn.: pro upřesnění uvádíme, co to je „ČSOB Program energetických úspor“ – pokud je úvěr použit na investici, která přinese určitou úsporu energií (a klient současně nečerpá žádnou jinou státní dotaci), poskytne mu banka dotaci ve výši 1 % z vyčerpané částky úvěru. Výhodou této dotace je, že ji lze poskytnout i klientům, kteří nemohou či nechtějí čerpat nějakou státní dotaci a zejména, že je minimálně administrativně náročná – banka nepožaduje doložit žádné posudky, audity či projekty, ale stačí vyplnit jednostránkovou žádost.
ČSOB si již před několika roky uvědomila, že nestačí mít pouze dobrý produkt, ale že je nutné se zapojit i do propagace a osvěty. To bylo důvodem, proč (kromě informací zveřejněných na webových stránkách banky - www.csob.cz) se snaží jak sama pořádat semináře pro své klienty (jen za loňský rok jich bylo více než 80), tak se účastnit i seminářů určených pro vlastníky bytových domů, pořádaných externími firmami. Zřejmě největším komunikačním projektem, který funguje již 5 let, je projekt „Jak to dělají jinde“, jehož je ČSOB generálním partnerem. Domníváme se, že v současné době neexistuje v ČR jiný takto rozsáhlý projekt, který poskytuje tak důležité informace pro velice širokou skupinu klientů (jen čtvrtletní bulletin je rozesílán na cca 30 000 adres BD a SVJ). Co vše projekt obsahuje lze nalézt na adrese: www.jaktodelaji.cz (při kliknutí na logo ČSOB se objeví daleko podrobnější informace, než je ČSOB normálně schopna umístit na své webové stránky).
