Proč úroky porostou
Důvodů, proč by měly sazby růst, je hned několik
- v Česku roste inflace a tu se bude snažit ČNB krotit zvyšováním sazeb.
- rostou ceny ropy a jiných surovin. To jen podporuje růst i české inflace.
- dojde ke zrušení daňového zvýhodnění hypotečních zástavních listů. Těmi banky získávají peníze na půjčování prostřednictvím hypoték. Sazby se tím zvednou o 0,4 % bodu.
Proti růstu sazeb by nás mohl ochránit jen silný růst koruny a případně globální recese způsobená hypoteční krizí v USA.
Je přitom zřejmé, že ani silný růst koruny české dlužníky od růstu úroků neuchrání. Díky reformnímu zvýšení DPH u potravin, léků a nově budovaných bytů je růst inflace téměř jistý a ani 0,4% nárůst sazeb díky zrušení daňových úlev hypotečních zástavních listů rostoucí koruna nejspíše „nevygumuje“.
Jak se růstu bránit
Vhodným způsobem, jak se růstu sazeb bránit, je stavební spoření. A to hned z několika důvodů:
Stavební spořitelny nezískávají peníze z hypotečních zástavních listů. Zrušení daňové výhody hypotečních zástavních listů se jich tak přímo nedotkne, byť se na vlně růstu sazeb nejspíš také rády přiživí.
Stavební spořitelny získávají peníze na úvěry zejména od svých střadatelů. Jelikož si lidé spoří na stavebním spoření obvykle nejméně na 5 až 6 let, své smlouvy o stavebním spoření dříve vypovídají málokdy, znají spořitelny cenu svých zdrojů na dlouhá léta dopředu. Úrokové sazby z úvěrů jsou tak u nich stabilnější a díky tomu, že půjčují peníze svých střadatelů a téměř si nepůjčují u ČNB a jiných bank, nedotýkají se jich pohyby úroků tak citelně.
Zákon spořitelnám ukládá, že jejich úroková marže nesmí u úvěrů ze stavebního spoření přesáhnout 3% body (toto se však netýká úvěrů překlenovacích).
Proč již letos
I když Vám bude fixace končit až příští rok, je vhodné refinancování vyřídit již letos. Ušetří Vám to spoustu peněz a starostí:
Pokud sazby dále porostou, zvýší je stavební spořitelny do příštího roku pomalu také. Refinancování pak už nemusí být výhodné a je proto vhodné využít současných podmínek.
Vyřizování úvěrů u stavebních spořitelen je pomalejší a v případě, že refinancování nestihnete včas, hrozí Vám sankce od Vaší současné banky v řádech desítek procent z výše úvěru.
Počítejte pečlivě
Výhodnost refinancování je třeba pečlivě spočítat. Stavební spořitelny totiž úvěry na refinancování nijak finančně nezvýhodňují, jako některé banky. Budete tak muset zaplatit poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření, navýšení cílové částky a za poskytnutí úvěru. Možná bude třeba také nový odhad nemovitosti. Je třeba si tedy spočítat, o kolik se refinancování vyplatí. Navíc, refinancování do stavebního spoření bude mít nejspíše smysl jen pokud „v něm“ již zůstanete až do úplného splacení úvěru. Ukončit splácení úvěru dříve (např. zpětným refinancováním do hypotéky), zejména za doby trvání překlenovacího úvěru, by bylo nevýhodné .
Závěrečné doporučení
Refinancování hypotéky s koncem fixace v roce 2008 letos by tedy mělo být výhodné. Rizikem pro tento krok by mohlo být, pokud by hypoteční krize ve Spojených státech způsobila globální recesi. Pravděpodobnost tohoto vývoje autor tohoto článku není schopen zodpovědně odhadnout.